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Comprobado el 6 de octubre de 2026, banco por banco, en la web oficial de cada uno. Ni un dato viene de un comparador. Si lo lees mucho después, mira la fecha.
Hay una frase que se oye mucho y que entiendo perfectamente: «yo el dinero lo quiero en un banco de los de siempre, aunque me den un poco menos».
Me parece legítimo. Pero antes de decidirlo conviene saber dos cosas, y ninguna de las dos es la que esperas.
La primera es que puede que tu banco de siempre ni siquiera te lo ofrezca. La segunda es que «un poco menos» no es un poco menos: con cincuenta mil euros a un año, la diferencia llega a mil quinientos euros.
Me puse a mirarlo una tarde, con la web de cada banco abierta. Esto es lo que hay.
Cinco de los diez grandes no tienen depósito
Revisé las webs de los diez bancos más grandes que operan en España buscando una cosa muy concreta: un depósito a plazo fijo para particulares, con su TAE publicada.
No lo tienen: Santander, BBVA, Banco Sabadell, Ibercaja y Abanca.
No es que paguen poco. Es que no hay producto, o no hay tipo:
- Santander no tiene ninguna página de depósito a plazo para particulares. Lo que aparece al buscar «plazo fijo» en su web son páginas de glosario explicando qué es un depósito.
- BBVA sí tiene una sección de depósitos, pero lo único que ofrece es el «Depósito Combinado», que mezcla un depósito con un fondo de inversión. Y no publica tipo: ni TIN ni TAE. Su propia página avisa de que «la rentabilidad del fondo dependerá de la evolución del mercado». Parte de tu dinero, por tanto, no está garantizado ni cubierto como depósito.
- Banco Sabadell sí tiene Depósito Online para particulares, a 6 o 12 meses y desde 600 euros. Pero no dice cuánto paga: te remite a la banca online o al teléfono. Su página antigua «Depósito a 12 meses al 3 % TAE» hoy da error 404.
- Ibercaja solo lista cuentas, todas al 0,00 % TIN y 0,00 % TAE.
- Abanca retiró el suyo: la dirección de su antiguo «Depósito Hoy y Mañana» redirige a una página titulada «Cuentas bancarias sin comisiones».
Esto ya responde media pregunta. Si tu plan era meterlo en el banco donde tienes la nómina, hay una posibilidad entre dos de que ahí no haya nada que meter.
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Las 41 palabras que hacen falta
Cada palabra que te para cuando empiezas, explicada en llano y con lo que me pasó a mí con ella. Diez páginas para imprimir y dejar al lado del ordenador. Va con la guía de los primeros 90 días, 73 páginas.
Lo que sí hay, y lo que cuesta llegar a ello
| Banco | Producto | TAE | Plazo | Lo que exige |
|---|---|---|---|---|
| ING | Depósito Bienvenida | 3,00 % | 3 meses | Solo clientes nuevos, máximo 50.000 €, hasta el 31/12 |
| ING | Depósito NARANJA | 2,30 % | 12 meses | Solo a partir de 100.001 € |
| ING | Depósito NARANJA | 2,00 % | 12 meses | Hasta 50.000 €. Requiere Cuenta NARANJA |
| Unicaja | Depósito Online | 2,00 % | no lo publica | El tipo solo está en el PDF del contrato |
| Kutxabank | Depósito NET OK | 1,32 % | 12 meses | Variable, y solo si eres cliente «OK2» |
| CaixaBank | Depósito Bonificado | 0,10 % | 12 meses | Nada. Sube a 0,60 % si domicilias la nómina |
Tres avisos sobre esta tabla, porque ninguno es evidente.
El que más paga no tiene garantía española. ING es la sucursal de ING Bank NV, y su propia web lo dice con todas las letras: «ING BANK NV se encuentra adherido al Sistema de Garantía de Depósitos Holandés con una garantía de hasta 100.000 €». Si el motivo para ir a un banco grande era tener detrás el fondo español, ING queda fuera exactamente por lo mismo que un banco letón.
El 2,00 % de Unicaja no está en su web comercial. Su sección de depósitos redirige a una cuenta remunerada. El tipo del depósito aparece dentro del PDF de condiciones específicas del contrato, que es donde nadie mira. Y está condicionado: si no cumples el requisito, baja al 0,50 %.
El de Kutxabank no es fijo. Es un porcentaje del Euríbor —su web lo llama «TAE Variable»— y el 1,32 % exige ser cliente vinculado. Para el resto de clientes es un 0,83 %. Y al vencer, si no haces nada, renueva al 0,25 %.
El Depósito Bonificado de CaixaBank, que merece un apartado entero
Este producto se anuncia así: «Así puedes aumentar la rentabilidad de tu depósito al 1,10 % TIN».
Y esta es la tabla de ejemplos representativos que publica el propio banco en esa misma página:
| Lo que tienes contratado | Interés | TAE con 20.000 € | TAE con 50.000 € | TAE con 70.000 € |
|---|---|---|---|---|
| Nada más | 0,10 % TIN | 0,10 % | 0,10 % | 0,10 % |
| MyBox Jubilación | 0,35 % TIN | −0,31 % | 0,09 % | 0,16 % |
| Nómina o pensión | 0,60 % TIN | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % |
| Nómina + Jubilación + Seguro | 1,10 % TIN | −0,16 % | 0,60 % | 0,74 % |
No es una errata mía. Son TAE negativas y están en la web de CaixaBank.
El porqué está en su propia nota legal, que copio literal:
«Para calcular la TAE se han incluido los costes de los productos bonificadores: Seguro de Vida (con un importe mínimo de 120 € anuales) y MyBox Jubilación (con un importe mínimo de 132 € anuales). La TAE podrá variar en función de los precios de los productos contratados y del saldo que deposites.»
Haz la cuenta con veinte mil euros. El 1,10 % da 220 euros de intereses. Los dos productos que necesitas contratar para llegar a ese 1,10 % cuestan 252 euros al año como mínimo. Doscientos veinte menos doscientos cincuenta y dos son treinta y dos euros de pérdida.
Y aquí está lo que me convenció de que no me estaba equivocando: esos 32 euros perdidos sobre 20.000 son exactamente un −0,16 %, que es el número que CaixaBank publica en su propia tabla. La cuenta a mano y la cifra del banco coinciden al decimal.
Resultado: pones veinte mil euros, los dejas bloqueados un año y acabas con menos dinero del que empezaste.
Y la mejor TAE de toda esa tabla, la de arriba del todo, es un 0,74 %: setenta mil euros, nómina domiciliada y tres productos contratados.
Hay que decirlo claro, porque es la lección que se lleva uno de aquí: el titular es un TIN, y lo que tú cobras es la TAE. El TIN es el interés pelado. La TAE incluye lo que te cuesta conseguirlo. Por eso la ley obliga a publicarla, y por eso cuando un anuncio te enseña un TIN enorme conviene bajar a buscar la otra.
Lo honesto de CaixaBank, dicho también: publica la tabla. Está ahí, con sus números negativos, en la página del producto. No la esconde. Simplemente nadie la mira.
El precio exacto de la tranquilidad
Vamos al número que importa. Cincuenta mil euros, doce meses, depósito a plazo contra depósito a plazo:
| Dónde | TAE | Intereses en un año | Quién garantiza |
|---|---|---|---|
| Miraltabank, vía Raisin | 3,10 % | 1.550 € | España |
| ING, Depósito NARANJA | 2,00 % | 1.000 € | Países Bajos |
| CaixaBank, sin condiciones | 0,10 % | 50 € | España |
Mil quinientos euros de diferencia al año, entre dos depósitos con exactamente el mismo fondo de garantía detrás: el español. Treinta y una veces más.
Mil quinientos euros son una caldera nueva, o las vacaciones, o cuatro meses de la compra. Por tener el dinero en un banco con oficina en la esquina en lugar de en otro banco español más pequeño.
Entonces, ¿qué haría yo?
Lo primero, deshacer la confusión, porque creo que es donde falla el razonamiento de mucha gente.
«Banco grande» y «seguro» no son lo mismo. Lo que protege tu dinero hasta 100.000 euros no es el tamaño del banco ni que tenga sucursales: es el Fondo de Garantía de Depósitos, y es el mismo para Santander que para Miraltabank. Un banco español pequeño y uno enorme te dan idéntica cobertura. Lo expliqué con los artículos del BOE en la mano en el artículo sobre depósitos a plazo fijo.
Lo segundo: si aun así quieres banco grande, que sea con los ojos abiertos. ING es la mejor opción de esa lista con diferencia, siempre que te valga la garantía holandesa. Y si no te vale, estás eligiendo entre un 2,00 % que no publican y un 1,32 % variable.
Y lo tercero, que es lo que de verdad me llevo de haber mirado esto: la desconfianza hacia lo desconocido sale carísima cuando no se examina. Prefirir un banco español es perfectamente razonable. Pagar mil quinientos euros al año por una sucursal que no vas a pisar, no tanto.
La elección real no es «España o fuera». Es banco grande o banco pequeño, y esa sí cuesta dinero.
De dónde sale cada cosa
Todos los tipos de este artículo están mirados el 6 de octubre de 2026 en la web oficial de cada banco: santander.es, bbva.es, caixabank.es, bancsabadell.com, bankinter.com, ing.es, unicajabanco.es, kutxabank.es, ibercaja.es y abanca.com. La tabla de ejemplos representativos de CaixaBank, incluidas las TAE negativas, está copiada de su página del Depósito Bonificado, y la nota legal, de esa misma página.
Dos cosas que no he podido verificar, y las digo en vez de rellenarlas. Ibercaja tiene un portal de transparencia que no carga —da un bucle de redirecciones—, así que no puedo descartar que publique algún tipo ahí. Y Bankinter mantiene en la letra pequeña de su web un depósito en euros al 2,26 % TAE cuya fecha límite de contratación, según el propio banco, venció el 15 de julio; no lo incluyo en la tabla porque hoy no es contratable, pero que siga publicado dice bastante.
¿Y cuánto pagan hoy? Los tipos cambian en semanas, así que no los repito aquí: la tabla al día, entidad por entidad y con la fecha en que se comprobó cada cifra, está en Depósitos y cuentas remuneradas: lo que pagan hoy.