Este artículo contiene un enlace de afiliación. Está en la palabra «Raisin», en el apartado sobre las plataformas de depósitos. Si abres una cuenta a través de él recibo una comisión; a ti no te cuesta más y el tipo que te dan es exactamente el mismo. Lo explico en mi política de afiliados.
Tipos comprobados el 8 de octubre de 2026. Texto revisado el 14 de octubre de 2026. La tabla de cuentas remuneradas vive ahora en Depósitos y cuentas remuneradas, con su propia fecha de comprobación. Aquí, la fila de Renault Bank está comprobada el 8 de octubre, porque sus condiciones vencían el día 7, y los datos de Raisin, que van en su propio apartado más abajo, el 5 de octubre. Si lo lees más tarde, mira la fecha: en esto, un artículo sin fecha es un artículo que miente.
Y un aviso antes de empezar: este artículo lleva un enlace de afiliado, el de Raisin, y está señalado donde aparece. La tabla de cuentas remuneradas comprobada entidad por entidad está en Depósitos y cuentas remuneradas, que es la página que mantengo al día, y allí digo igual de claro quién me paga y quién no.
Hoy ha subido el BCE, y he ido a mirar mi cuenta
El Banco Central Europeo subió hoy su tipo de depósito del 2,25 % al 2,50 %. Eso es lo que el BCE le paga a un banco por dejar el dinero aparcado sin hacer nada y sin ningún riesgo.
Tengo mi colchón de emergencia en Trade Republic. Lo tengo ahí por dos razones que no tienen nada de sofisticado: porque me paga el tipo del BCE y porque está al lado de mis inversiones, así que si un día quiero comprar, el dinero ya está donde tiene que estar.
He abierto la app esta tarde para comprobarlo. Me está pagando el 2,50 %. O sea que sí: me pasan el tipo del BCE, y me lo han actualizado el mismo día. Punto para ellos.
Luego he entrado en su web y me he encontrado esto, en grande, en la página de intereses:
«3,04 % TAE sobre saldos de efectivo de hasta 50 000 €», «para nuevos clientes».
Un 3,04 % para quien abre la cuenta hoy. Un 2,50 % para mí, que llevo dos años. Medio punto largo de diferencia por haber llegado antes.
Y ahora lo que de verdad me llamó la atención: busqué en su web cuánto paga a un cliente que ya lo era, y no está. No aparece en la página de intereses, ni en la de protección de depósitos, ni en sus artículos de ayuda. Tampoco publican el TIN, ni cuánto dura ese 3,04 %, ni qué pagan por encima de 50.000 €. Lo comprobé página por página. Si quieres saber lo que te pagan, tienes que abrir la aplicación y mirarlo.
No es una trampa ni un escándalo. Es lo normal en este mercado, y es justo el motivo de este artículo: el número que ves anunciado casi nunca es tu número.
Así que esto no va de decirte cuál es la mejor cuenta. Va de enseñarte a leer la letra pequeña, de decirte dónde está la tabla con lo que pagan hoy, y sobre todo de contarte la columna que casi nadie pone: quién responde por tu dinero si el banco quiebra, y de qué país es ese quién.
El termómetro: el 2,50 % del BCE
Antes de mirar ninguna tabla, quédate con un solo número: 2,50 %.
Es lo que el BCE paga a los bancos por el dinero que le dejan de un día para otro, sin riesgo y sin esfuerzo. Sirve de vara de medir para todo lo demás:
- Una cuenta que te pague claramente por debajo del 2,50 % te está dando menos de lo que su propio banco gana sin moverse del sitio.
- Una cuenta que te pague por encima está pagando de su bolsillo, y eso siempre tiene un motivo: o es una promoción para captarte, o hay condiciones, o hay un tope, o dura poco. A veces las cuatro cosas.
No hay bancos generosos. Hay bancos que necesitan clientes.
Lo que pagan hoy, octubre de 2026
La tabla completa vive ahora en otra página, y se actualiza allí: Depósitos y cuentas remuneradas: lo que pagan hoy, con todas las entidades, lo que exige cada una, quién garantiza el dinero, la fecha en que se comprobó cada cifra y un registro de cambios. La quito de aquí a propósito: dos tablas de tipos en dos artículos distintos acaban diciendo cosas distintas, y una tabla desactualizada hace más daño que no tener ninguna. Lo que sigue en este artículo es lo que de verdad importa para un colchón de emergencia: cuándo compensa pagar por una cuenta y cuándo no.
Ahora, el detalle que hace que la Cuenta Health no sea lo que parece. No es solo que tengas que pagar ocho veces al mes con su tarjeta, que también. Es que a esa cuenta el dinero únicamente entra si cumples objetivos de pasos y de desconexión de redes sociales, con un máximo de 30 € al día por cada objetivo. Sesenta euros diarios, en el mejor de los casos. Para llenar los 50.000 € que remunera harían falta más de dos años andando. Un colchón de emergencia es dinero que ya tienes y que quieres poder sacar mañana, no dinero que goteas a cambio de pasos. Sale arriba en cualquier tabla porque esas tablas las ordena el tipo de interés; lo cuento aquí porque el tipo, solo, te engañaría.
Y una advertencia sobre B100 que no va de tipos: como es una marca de Abanca y no un banco aparte, los 100.000 € del Fondo de Garantía de Depósitos son los mismos. Si ya tienes dinero en Abanca, no estás duplicando la garantía, la estás repartiendo.
Y una que no verás en ninguna tabla por un motivo curioso: hay bancos grandes que en su propia página ponen «0 % TIN, 0 % TAE». No es una errata. La banca grande española, en general, no remunera el saldo de la cuenta corriente: compite de otra manera, regalando dinero por domiciliar la nómina.
Eso es un producto distinto y conviene no confundirlo. BBVA, por ejemplo, ofrece hasta 1.060 € el primer año por domiciliar nómina, usar la tarjeta, hacer Bizums y traer ahorro. La promoción que cerró el 15 de septiembre ha vuelto con otro código y sigue abierta hasta el 20/10/2026. Está muy bien si cumples todas las condiciones, pero es un pago único por portarte de una manera concreta, no una remuneración de tu dinero. El año siguiente vuelves al 0 %.
Y si no tienes nómina que domiciliar, eso no te deja fuera automáticamente: varias entidades aceptan en su lugar la cuota de autónomos, que es un recibo de salida en vez de un ingreso, y con un listón mucho más bajo. Lo cuento con las condiciones de cada una en el autónomo y su dinero.
Si tienes el colchón en una cuenta al 0 %, estás perdiendo poder adquisitivo cada mes y, como conté en el artículo de la inflación, eso no se nota hasta que llevas años perdiéndolo. Cuánto pierdes tú depende de en qué te gastes el dinero, y lo puedes ver en un minuto en la calculadora de inflación personal.
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Las cinco trampas, y cómo leerlas
1. El tope
Un 3 % hasta 1.000 € no es un 3 %. Trade Republic paga hasta 50.000 €, MyInvestor hasta 70.000 €, Renault Bank y Pibank no tienen tope. Mira siempre hasta qué importe llega el tipo antes de fijarte en el tipo.
2. La duración
Es la trampa más habitual y la que menos se ve. MyInvestor paga un 2,50 % muy digno... durante seis meses. A partir del séptimo, 0,30 %. Y Openbank paga su 2,75 % durante el primer año, y solo a clientes nuevos: cumplido el año, el dinero pasa a una Cuenta de Ahorro al tipo que haya entonces. Su cuenta corriente, que es otra cosa, paga 0 %.
Una cuenta promocional no es mala. Pero tienes que saber que llevas un despertador puesto, porque el banco no te va a llamar para avisarte.
3. La cuota, y aquí van números
Esta merece la cuenta entera, porque es donde más gente se equivoca.
MyInvestor Premium paga 2,60 % TAE, uno de los mejores titulares del mercado. La suscripción Premium cuesta 7,99 € al mes, que son 95,88 € al año.
Supongamos un colchón de 12.000 €:
| Rentabilidad al año | Coste | Neto | |
|---|---|---|---|
| MyInvestor Premium, 2,60 % | 312 € | −95,88 € | 216 € |
| Renault Bank, 2,27 %, sin cuota | 272 € | 0 € | 272 € |
La cuenta que paga menos te deja más dinero. El Premium no empieza a compensar hasta bastante por encima de los 30.000 €, y a un colchón de emergencia no le pides eso. Y si todavía estás decidiendo cuánto colchón necesitas antes de invertir, eso lo conté en cuánto dinero necesitas para empezar.
Y con las fintech de plan de pago la cosa es mucho peor. Las dos más usadas en España anuncian sus mejores tipos detrás de una suscripción. Con los mismos 12.000 €:
| TAE | Renta al año | Cuota al año | Neto | |
|---|---|---|---|---|
| Revolut Ultra | 2,27 % | 272 € | −660 € | −388 € |
| N26 Metal | 1,30 % | 156 € | −202,80 € | −46,80 € |
| Revolut Standard (gratis) | 1,15 % | 138 € | 0 € | 138 € |
| N26 Estándar (gratis) | 0,50 % | 60 € | 0 € | 60 € |
Precios de plan publicados por cada entidad el 24/09/2026.
Los dos planes de pago pierden dinero. Y no un poco: con Revolut Ultra pagas 388 € al año por el privilegio de que te remuneren el colchón. Esos planes tendrán todo el sentido del mundo por otras cosas —viajes, cambio de divisa, seguros—, pero no los contrates por el interés de la cuenta, porque con un colchón normal el interés no paga ni la mitad de la cuota.
4. Los requisitos
Hay cuentas con un tipo estupendo que exigen domiciliar la nómina, hacer un número mínimo de compras con tarjeta al mes, contratar un seguro, o incluso tener más de 50.000 € en la entidad. Y alguna cobra 20 € al mes de mantenimiento si dejas de cumplir alguno.
Si el colchón de emergencia te obliga a cumplir deberes todos los meses, deja de ser un colchón y pasa a ser una tarea.
5. La TAE que no cuadra con el TIN
Esta te la enseño porque la vas a poder usar tú.
El TIN es el tipo nominal; la TAE incluye cómo se liquidan los intereses. Con liquidación mensual, la TAE queda un poquito por encima del TIN: un 2,47 % TIN da alrededor de un 2,50 % TAE. Nunca un 3 %.
Preparando este artículo me he encontrado dos casos.
Uno, en septiembre de 2026: Bankinter anunciaba en su propia web un 3 % TAE junto a un 2,47 % TIN. Esas dos cifras no pueden convivir. Y en otra página suya la misma promoción caducaba en una fecha distinta. Entonces no di el nombre, porque no había conseguido abrir su ficha precontractual y no se señala a nadie con dos páginas de marketing. Lo volví a mirar el 17 de octubre de 2026, y ya está corregido: su página en español dice 3 % TAE con 2,96 % TIN —ese par sí encaja— garantizado hasta el 30/04/2027. Por eso hoy Bankinter sí aparece en la página de tipos. Te lo cuento entero y con las fechas porque el ejemplo sigue enseñando lo mismo, y porque el 2,47 % continúa ahí, en la versión en inglés de esa misma página.
Otro, este sí verificado en su página: N26 publica «1,30 % TAE (1,50 % TIN anual)». Fíjate en que va al revés de lo normal: la TAE, que debería quedar ligeramente por encima del TIN, aparece por debajo. Puede haber una explicación en su letra pequeña, pero tal y como está publicado no cuadra, y si no cuadra hay que preguntar antes de meter el dinero.
La regla te la quedas: si la TAE y el TIN no encajan, algo no está bien contado. Pide la ficha precontractual, que es un documento que están obligados a darte.
La columna que casi nadie pone: quién responde por tu dinero
Aquí es donde estas comparativas se vuelven todas iguales y donde creo que merece la pena detenerse, porque tiene más miga de la que parece.
Ya conté en qué pasa si quiebra tu bróker que las garantías no funcionan como la gente cree. Con las cuentas pasa lo mismo.
El Fondo de Garantía de Depósitos español tiene dos compartimentos, no uno
Todo el mundo sabe lo de los 100.000 €. Lo que casi nadie cuenta es que en España son dos coberturas independientes:
- 100.000 € por titular y entidad para el dinero: cuentas corrientes, cuentas remuneradas, depósitos a plazo.
- Otros 100.000 €, aparte, para los valores que la entidad te custodia, si no te los devuelve.
Es decir, en un banco español puedes llegar a tener 200.000 € de cobertura, no 100.000.
Con un matiz importante y poco agradable: el compartimento de valores cubre que no te devuelvan tus acciones o tus ETFs. No cubre que hayan bajado. Si el banco quiebra y tus fondos siguen ahí pero valen un 40 % menos, esa pérdida es tuya y de nadie más.
Si el banco es una sucursal extranjera, pagas impuestos aquí pero te garantiza allí
Esto es lo que más me sorprendió al prepararlo.
Renault Bank no es un banco español: es la marca en España de RCI Banque S.A., un banco francés que opera aquí mediante sucursal. Tus intereses tributan en España con retención española, pero si quiebra quien responde es el fondo de garantía francés, no el español.
Lo mismo pasa con Banco BiG, que es portugués, o con Facto, que es italiano. Todos cubren 100.000 €, porque es una norma europea. Pero cada uno es un fondo distinto, con su administración y su calendario.
Y hay una diferencia real entre ellos, aunque el importe sea el mismo: el objetivo de financiación del fondo es del 0,8 % de los depósitos cubiertos en España, Alemania, Italia, Irlanda o Lituania, y del 0,5 % en Francia, que usa una excepción prevista para sistemas bancarios muy concentrados.
No es para asustarse. Es para saberlo.
Lo de Trade Republic no lo cuenta bien casi nadie, y me incluyo
Yo tengo el dinero ahí y hasta esta semana no lo tenía claro del todo.
Tu efectivo no está «en Trade Republic». Está en cuentas colectivas a nombre de Trade Republic en bancos socios. Los que ellos mismos citan: Deutsche Bank, J.P. Morgan SE, SEB, Crédit Agricole, Natixis, HSBC Continental Europe y Citibank Europe plc.
Consecuencia: el fondo que responde es el del país del banco socio donde esté tu dinero. Puede ser el alemán, el francés o el irlandés. Y el límite de 100.000 € se cuenta por cada banco socio, no en total. Tú no eliges cuál te toca y no lo controlas.
Hay además un tercer caso, que ellos explican con una franqueza que agradezco: para importes elevados, y solo si tienes activado el IBAN de Trade Republic, parte del efectivo va a fondos monetarios. Y sobre eso dicen, con estas palabras, que «la protección de depósitos ya no es relevante». Ese tramo no tiene garantía de depósitos de ningún país. No publican a partir de qué importe ocurre; para un colchón de unos pocos miles de euros es casi seguro que no te afecta, pero conviene saberlo.
Y cuidado con confundir esto con lo otro: cuando Trade Republic dice que tus acciones y ETFs no están cubiertos por la garantía de depósitos, no es una mala noticia. Es porque son tuyos, están a tu nombre y no entran en el concurso si el banco quiebra. Son tres regímenes distintos —efectivo en banco socio, efectivo en fondo monetario, y valores— y se mezclan constantemente.
Si no es un banco, no hay fondo de garantía
Algunas aplicaciones populares no son bancos: son entidades de dinero electrónico o de pago. La ley española es explícita: el dinero que les entregas «no constituirá depósitos». Y si no es un depósito, no hay garantía de depósitos que valga.
Lo que hay se llama salvaguarda: tu dinero tiene que estar separado del patrimonio de la empresa, en una cuenta aparte o asegurado. Protege, pero no es lo mismo: no hay un plazo de siete días hábiles y no hay un fondo que te adelante el dinero. Se recupera por vía concursal, que son meses o años.
Antes de dejar el colchón en una aplicación, mira qué es legalmente. Suele estar en el pie de página, en letra pequeña, y la palabra que buscas es «entidad de crédito».
Y una última, para no venderte tranquilidad de más
Según la Autoridad Bancaria Europea, a cierre de 2025 todos los fondos de garantía de la Unión Europea sumaban 85.000 millones de euros para cubrir 9,1 billones de euros de depósitos garantizados. Menos del uno por ciento.
Eso no significa que la garantía sea falsa. Significa que está diseñada para que quiebre un banco, no para que quiebren todos a la vez. En una crisis de verdad, lo que responde no es el fondo: es el Estado. Decir «tienes 100.000 € garantizados» y quedarse ahí es contar media verdad.
El fondo monetario: la opción que casi nadie mete en estas listas
Hay una alternativa que no es una cuenta y que conviene conocer: el fondo monetario. Es un fondo de inversión que compra deuda a muy corto plazo —letras del Tesoro, pagarés, depósitos— y va acumulando el rendimiento en el valor de la participación.
Lo conté entero, con los artículos del BOE delante, en fondo monetario o cuenta remunerada: la pregunta no es cuál paga más. El resumen: la diferencia que decide no es el tipo de interés, es cuándo necesitas el dinero, porque el de un fondo tarda días en llegarte y la ley fija cuántos.
Lo bueno, y es real: no tributas hasta que reembolsas. En una cuenta remunerada pagas el 19 % de retención cada vez que te abonan intereses, los toques o no. En un fondo, el rendimiento se acumula y solo pasas por caja cuando sacas el dinero. Y los traspasos entre fondos no tributan.
Lo que hay que tener muy claro: no tiene fondo de garantía de depósitos. Ninguno. Lo que existe es cobertura frente a fraude o a que no te devuelvan tus participaciones, nunca sobre el valor. La diferencia, dicha en una frase: en el depósito el riesgo que corres es el de un banco, y el Estado te lo tapa hasta 100.000 €; en el fondo monetario el riesgo está repartido entre muchos emisores y no te lo tapa nadie.
Un aviso que me pareció feo al prepararlo: hay entidades que presentan sus carteras de fondos monetarios bajo el epígrafe «Cobertura: FOGAIN». Es literalmente cierto y engaña, porque el FOGAIN cubre el fraude y la no restitución, no lo que valgan tus participaciones.
Y luego está la liquidez: de una cuenta remunerada tienes el dinero en un día hábil. De un fondo monetario, en unos cinco. Para un colchón de emergencia, esos cuatro días de diferencia son exactamente lo que no quieres.
Y una plataforma que no es un banco: Raisin
Hasta aquí he comparado bancos españoles y sucursales de bancos extranjeros. Falta una tercera vía que en España casi nadie explica bien: las plataformas de depósitos. La más grande de Europa es Raisin, que es alemana —Raisin GmbH, Berlín—. Abres una sola cuenta con ellos y desde ahí contratas cuentas de ahorro y depósitos de más de treinta bancos europeos, sin volver a mandar papeles en cada uno.
Los tipos concretos cambian cada pocas semanas, así que no los repito aquí: tenerlos en dos sitios solo sirve para que las dos listas acaben contradiciéndose. Están, con su fecha y comprobados uno a uno en la web de cada entidad, en depósitos y cuentas remuneradas.
Lo que sí conviene saber antes de mirar esa lista es cómo leerla. Para un colchón solo sirven las cuentas de ahorro, las que puedes sacar cuando quieras. Los depósitos pagan más, pero te atan el dinero uno o dos años, y un colchón atado no es un colchón: es otra cosa, con otro nombre y para otro dinero. Y la cifra más alta de la lista es casi siempre la de un depósito, que es justo la que a ti no te vale.
La Cuenta Bienvenida es, exactamente, la trampa número dos de este artículo: un 3,10 % que dura tres meses y solo si eres nuevo. Pasado ese trimestre vuelves al tipo de siempre. No es una mentira, está escrito en su web; pero es un titular, no una rentabilidad.
Y un dato que vale más que cualquier cifra concreta: cuando comprobé esas mismas cuentas el 24 de septiembre y las volví a comprobar el 5 de octubre, en once días habían cambiado tres de seis: Nordax subía de 2,22 % a 2,27 %, Distingo de 2,27 % a 2,28 % y BluOr bajaba de 3,45 % a 3,35 %. Ninguna entidad avisa cuando eso pasa. Por eso los tipos de este blog viven en una sola página, con su fecha delante, y no repartidos por los artículos.
Quién responde por tu dinero aquí
Lo de la sección anterior, aplicado. Raisin no es el banco: es la plataforma. Tu dinero acaba en Cetelem, en Distingo, en Nordax o en BluOr, y quien responde si uno de ellos quiebra es el fondo de garantía de su país —España, Francia, Suecia, Letonia—, que solo es el español si el banco lo es. El límite son los mismos 100.000 € porque lo fija una directiva europea, pero el expediente se tramita allí. Si eso te quita el sueño, ya sabes qué columna mirar.
«Sin retención fiscal» no significa que no pagues
En su tabla verás «sin retención fiscal» en los bancos de fuera. Eso no es un regalo: significa que nadie te retiene el 19 % por adelantado y que los intereses los declaras tú en tu renta, tú solito. Más papeleo, no menos impuestos. Los dos españoles de esa tabla, Cetelem y la sucursal en España de Haitong, sí llevan retención automática.
Dónde sí gana, y no es aquí
Un 3,40 % a un año no lo da hoy ningún banco español, y ni se acerca. Pero un depósito a plazo no es un colchón de emergencia: si lo rompes antes de tiempo, pierdes intereses o directamente no puedes romperlo. Es el producto correcto para el dinero que sabes que no vas a tocar, que es otra conversación. Esa conversación la tienes entera en el artículo sobre depósitos a plazo fijo: qué te pueden cobrar por romperlo antes de tiempo —hay un techo legal, y es tu interés, no tu dinero— y qué fondo de garantía responde de verdad cuando el banco es de otro país.
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Impuestos, en dos párrafos
Los intereses de una cuenta o un depósito son rendimientos del capital mobiliario y llevan retención del 19 % en el momento en que te los abonan. Si quieres el detalle de cómo tributan los productos de inversión, lo tienes en cómo tributan los ETFs en España. Van a la base del ahorro, que empieza en el 19 % hasta 6.000 € de rendimientos al año y pasa al 21 % entre 6.000 y 50.000 €.
Con un colchón de 12.000 € al 2,50 % estás hablando de unos 300 € de intereses al año. Eso cae entero en el primer tramo: 19 %. Lo demás de la escala no te va a hacer falta.
No soy asesor fiscal. Esto es lo que dicen el cuadro oficial de retenciones del IRPF de 2026 y el manual de la Agencia Tributaria, y para un caso normal es todo lo que necesitas saber.
Qué hago yo, después de escribir todo esto
Me quedo donde estoy, y te cuento el razonamiento por si te sirve.
Me pagan el 2,50 %, que es el tipo del BCE, sin condiciones, sin tener que domiciliar nada y sin despertador. De todo lo que he comprobado hoy, nada supera eso de forma permanente y sin letra pequeña: lo que hay por encima son promociones de seis o doce meses para clientes nuevos, y eso es una cinta de correr —abrir cuenta, cobrar, mudarse, repetir— que no me apetece.
Y hay algo que no sale en ninguna tabla y que en mi caso pesa: el colchón está al lado de la cartera. Si mañana quiero comprar, el dinero ya está donde tiene que estar.
Lo que sí he cambiado es lo que sé. Ahora sé que mi dinero no lo garantiza «el fondo alemán», sino el del país del banco socio donde esté, que puede ser el irlandés, y que se cuenta por cada banco. Y sé que me pagan medio punto menos que a quien abre la cuenta hoy.
Con mi colchón, ese medio punto son unos pocos euros al año. Si el tuyo es de 50.000 €, son 270 €, y entonces la conversación es otra.
Lo único que te pido que hagas
No que cambies de banco. Solo esto:
Abre tu aplicación y mira qué interés te están pagando ahora mismo. No el de la publicidad, no el del anuncio, no el que te sonaba. El tuyo.
Si es un 0 %, ya sabes lo que te está costando la comodidad. Si es un número que no esperabas, acabas de aprender más sobre tu banco que con cualquier comparativa. Y si te están pagando bien, te vas a quedar tranquilo, que también vale.
Este artículo tiene un enlace de afiliado: el de Raisin, en el apartado «Y una plataforma que no es un banco». Si abres cuenta a través de él, a mí me pagan una comisión, y a ti no te cuesta más ni te dan un tipo distinto. La tabla de cuentas remuneradas está en Depósitos y cuentas remuneradas, y allí digo igual de claro quién me paga y quién no. Soy cliente de Trade Republic y de Openbank, y lo digo porque los nombro. Los tipos están comprobados el 1 de octubre de 2026 en la web de cada entidad y cambian sin avisar: comprueba siempre antes de contratar.
No soy asesor financiero. Soy un inversor particular que cuenta lo que hace con su propio dinero y enseña de dónde saca los datos.
Última actualización: 24 de septiembre de 2026.
Publicado el 16 de septiembre de 2026 a las 16:46 (hora peninsular española). Última actualización: 24 de septiembre de 2026.
Y antes de decidir dónde ponerlo, hay que saber de cuánto estamos hablando: cuánto colchón te toca y cuánto te sobra al mes, con los números del INE.